Bireysel Emeklilik Sistemi Nedir?

Bireysel Emeklilik Sistemi ya da en bilinen kısa adıyla BES; sahip olduğun hayat standardını, gelecekte de devam ettirebilmen için birikim yapmanı sağlayan, Devlet Katkısıyla desteklenmiş, Sosyal Güvenlik Sistemini tamamlayan avantajlı bir sistemdir.

Bireysel Emeklilik Sistemine (BES) yaş ve meslek sınırı olmaksızın herkes katılabilir.

Sen de sisteme katılım sağlayan herkes gibi kendi bütçene uygun BES Plan seçerek, belirlediğin periyotlarda ödemelerini yapabilirsin. Emeklilik hakkı kazandığında sistemden çıkmayıp birikim yapmayı sürdürebilir ya da birikimin tamamını toplu para olarak alabilirsin. Ayrıca maaş ödemesi şeklinde belirlediğin süre zarfında ödemelerini geri alman da mümkündür. Birikimin bir kısmının topu para, bir kısmının ise maaş olacak şekilde düzenlenmesi de BES’te mümkün.

BES, geleceğin için bugünden tasarruf ve yatırım yapma imkanı sunar. Refah seviyeni devam ettirebilmeni ve huzurlu bir emeklilik geçirmeni sağlar. İleride gerçekleşmesini istediğin hayallerine, bugünün şartlarıyla oluşturduğun emeklilik planı ile sahip olma şansına erişirsin. Üstelik tasarrufunun ne zaman, nasıl ve ne şekilde olacağına sen karar verirsin.

Bireysel Emeklilik Sistemine Kimler Katılabilir?

Bireysel Emeklilik Sisteminde (BES) yaş sınırı ve katılım sağlamak için belli bir meslek grubunda olma koşulu bulunmamaktadır.

Geleceğin için birikim yapmak ve rahat bir emeklilik dönemi yaşamak istiyorsan BES ile bugünden birikim yapmaya başlayabilir ve sen de BES’te emekli olabilirsin. Üstelik BES’te emekli olmak için SGK üyesi olman da gerekmiyor.

Bireysel Emeklilik Sisteminde 18 yaşından küçüklere BES sözleşmesi başlatarak geleceğe güvenle adım atmalarını sağlamak da mümkündür. Avantajlı Gelecek Net BES Planımız ile sevdiğin çocuklara ve gençlere şimdi BES başlatabilirsin.

BES Kısmi Ödeme Dönemi Başladı

22 Ocak 2022 tarihli Resmi Gazete’de yayımlanan kanun kapsamında Bireysel Emeklilik Sisteminde en çok beklenilen güncelleme nihayet devreye alındı ve BES’te kısmi ödeme dönemi başladı. Bu gelişmeye göre sistemden çıkmadan ve devlet katkısı hesabındaki tutarlar haricindeki birikiminden, belirlenecek koşullar nezdinde %50’sine kadar kısmi ödeme almak artık mümkün!

Bireysel Emeklilik Sistemi Nasıl İşler?

Öncelikle sisteme bir sözleşme ile katıldıktan sonra dilersen sana tavsiye edilen Emeklilik Yatırım Fonları ile dilersen kendi belirleyeceğin Emeklilik Yatırım Fonları ile birikimini oluşturmaya başlayabilirsin.

Ödemelerini aylık, 3 aylık, 6 aylık ya da yıllık olmak üzere belirlediğin bir periyotla yapabilirsin. Düzenli yapmış olduğun ödemeler haricinde ek katkı payı ödeyerek birikimini daha da arttırabilirsin.

Dilersen fon yönetimini anlaşmalı olduğumuz portföy yönetim şirketlerine devredebilir ve birikimlerindeki hareketleri bireysel şubemizden, mobil uygulamamızdan veya FiGuru’dan günün herhangi bir saatinde takip edebilirsin.

Eğer aklına "Param nerede?" sorusu gelirse, tüm faaliyetlerimizin devletin yetkilendirdiği kurumlarca sürekli denetim ve gözetim altında olduğunu da bilmeni isteriz.

18 yaşından küçüklere BES imkânı için özel olarak tasarladığımız Gelecek Net BES planımızla çocukların ve gençlerin finansal açıdan güçlü yarınlarını oluşturmak istersen şimdi başvuru yapabilir ve bu plana özel avantajlarımızdan yararlanabilirsin.

Bireysel Emeklilik Sistemi'ne Neden Katılmalısın?

• Bireysel Emeklilik Sistemi, Devlet Katkısı avantajına sahiptir.
• Kendine özel bir emeklilik planlayabilirsin.
• Bir, üç, altı aylık ya da yıllık olmak üzere ödeme periyodunu kendin belirleyebilirsin.
• Katkı Payı tutarını artırabilir ya da dahil olduğun BES planın asgari katkı payından düşük olmamak kaydıyla azaltabilirsin.
• Emeklilik planını yılda dört kere, fon dağılımını ise yılda on iki kere değiştirebilirsin.
• Dilediğin zaman ödemelerini durdurabilirsin.
• Türkiye Cumhuriyeti vatandaşı olan ya da Mavi Kart sahibi olan tüm BES katılımcıları Devlet Katkısından yararlanabilir.
• Bireysel Emeklilik fonlarının getirileri, net getirilerdir. Diğer yatırım ürünlerine uygulanan stopaj, bireysel emeklilik getirilerinde yapılmamaktadır. İşte tam da bu nedenle sen de Fibaemeklilik ile Bireysel Emekliliğini hemen başlatabilir ve bu avantajlardan yararlanabilirsin.

Hakların Nelerdir?

• BES’e dahil olduğunda herkes gibi sen de %30 Devlet Katkısından faydalanabilirsin.
• Katkı payı tutarını ve ödeme dönemini emeklilik sözleşmesi süresi içinde değiştirebilirsin.
• Düzenli ödemelerin dışında sisteme dilediğin tutarda ek katkı payı olarak ara ödemeler yapabilirsin. Katkı payı tutarlarını tek seferde -yıllık- ödeyerek devlet katkısından daha erken yararlanmaya başlayabilirsin.
• Dilediğin zaman, ödemelerine ara verebilir ve daha sonra istediğin zaman kaldığın yerden devam edebilirsin. Ancak planında tanımlı olması durumunda ara verme hizmet bedeli ödemen gerekebilir.
• Emeklilik planını yılda dört kere, katkı paylarının değerlendiği fon dağılımını ise yılda on iki kere değiştirebilirsin.
• Emeklilik sözleşmeni imzaladığın tarihten sonraki 2 ay içerisinde sözleşmeden cayma hakkına sahipsin. Bu durumda yaptığın tüm ödemeler, eğer varsa o güne kadarki yatırım gelirlerin ile birlikte on iş günü içinde tarafına iade edilir. Yalnızca toplam fon işletim hizmet bedeli uygulanır.
• Emeklilik sözleşmenin yürürlük tarihinden en az iki yıl geçmesi halinde birikimlerini başka bir emeklilik şirketine aktarabilirsin. Tabii daha sonra tekrar aktarım yapmak istemen durumunda ise, sözleşmenin olduğu şirkette en az 1 yıl kalman gerekmektedir.
• BES’ten emekli olabilmek için 56 yaşını doldurmuş olman ve en az 10 tam yıl sistemde kalman yeterlidir.
• Emekliliğe hak kazandıktan sonra tercihine göre birikimlerini ister toplu para olarak ister aylık maaş ya da bir kısmını toplu para, bir kısmını maaş olarak alabilirsin.

Bireysel Emeklilikte Yeni Dönem

Bireysel Emeklilikte 01.01.2016 İtibarıyla Değişen Mevzuata Bağlı Olarak Yeni Bir Dönem Başladı!

2016 yılı itibari ile Giriş Aidatı ve Yönetim Gider Kesintileri artık yalnızca sözleşmenin ilk beş yılında alınacak olup, beşinci yıldan sonra ödeyeceğin katkı payları doğrudan, kesintisiz bir şekilde bireysel emeklilik birikimine eklenecektir.

%25 Devlet Katkısı (22.01.2022 itibarıyla artık %30) avantajı aynen devam ederken, 2016 yılında Asgari Brüt Ücretin artışı ile birlikte Devlet Katkısı’ndan faydalanılacak azami tutar da artmış bulunmaktadır.

Fon İşletim Gider Kesinti’lerinin belli bir oranı sözleşmenin altıncı yılından itibaren iade edilmeye başlanacaktır. İade oranları sistemde durduğun sürece her yıl artacak olup, ilgili iade uygulaması 01.01.2021 tarihinden sonra başlayacaktır.

Giriş Aidatı ve Yönetim Gider Kesintisi Kalemlerinde Son Durum

01.01.2016 Tarihinden Sonra Sisteme Giren Müşterilerimiz İçin;

• Giriş Aidatı, Yönetim Gideri Kesintisi ve Ara Verme Yönetim Gider Kesintisine getirilen üst sınır ile artık bu kesinti kalemlerinin tümü için her yıl en fazla aylık asgari brüt ücretinin %8,5’i kadar tutar alınabilecektir.
• Yönetim Gider Kesintisi, Giriş Aidatı, Ara Verme Yönetim Gider Kesintisi 5. yıldan sonra alınmayacaktır. Böylece 5. yıldan sonra ödeyeceğin katkı payları doğrudan kesintisiz bir şekilde bireysel emeklilik birikimine eklenecektir.
• İlk 5 yıl içinde sözleşmenin sonlandırılması durumunda Çıkış Aidatı alınabilecektir. Çıkış Aidatı tutarı 5 yıllık süreçte yapılabilecek toplam kesinti üst limitinden, katılımcıdan ayrılma tarihine kadar yapılan Giriş Aidatı, Ara Verme Yönetim Gider Kesintisi ve Yönetim Gider kesintisi düşülerek hesaplanır.

01.01.2016 Tarihinden Önce Sisteme Giren Müşterilerimiz İçin;

• Yönetim Gider Kesintisi, Giriş Aidatı, Ara Verme Yönetim Gider beşinci yıldan sonra alınmayacaktır.
• 2016 yılı itibarıyla beş yılını doldurmayan sözleşmeler için, kalan yıllarda bu kesintiler her yıl en fazla aylık asgari brüt ücretinin %8,5’i kadar alınabilecektir.
• Beş yıl içinde sözleşmenin sonlandırılması durumunda Çıkış Aidatı alınabilecektir. Çıkış Aidatı tutarı beş yıllık süreçte yapılabilecek toplam kesinti üst limitinden, katılımcıdan ayrılma tarihine kadar yapılan Giriş Aidatı, Ara Verme Yönetim Gider Kesintisi ve Yönetim Gider kesintisi düşülerek hesaplanır.
• Mevcut sözleşmeden 01.01.2016’dan önce beş yıllık toplam kesinti tutarı kadar kesinti yapılmışsa; 01.01.2016’dan itibaren kesinti uygulanmayacak.

Yönetim Gider Kesintisi Hakkında

Bireysel Emeklilik Sistemindeki diğer önemli bir değişiklik de katkı payı ödemesi üzerinden alınan Yönetim Gideri Kesintisi'nin artık birikim hesabından indirilebilecek olmasıdır.

Fon İşletim Gider Kesintisi Hakkında

• Fon İşletim Gider Kesintisi kalemlerinde herhangi bir değişiklik yapılmamış olup, 01.01.2021 itibarıyla iade uygulaması başlayacaktır.
• 5 yıl boyunca fon türlerine göre her yıl % 1.09 ile % 2.28 arasında değişen oranlarda toplam fon büyüklüğü üzerinden yapılan kesinti devam edecektir.

Düzensiz Ödeme

Yeni mevzuat ile birlikte düzenli ödeme yapmak artık daha da önemli hale geliyor.

• Vadesi 01.01.2016 ve sonrası olan ödemeler için; sözleşmede belirlenen vadeye ait katkı payı ödemesinin ödeme tarihini takip eden üç ay içinde yapılmaması durumunda sözleşmede düzensiz ödeme yapıldığı kabul edilir.
• Düzensiz ödeme yapıldığı kabul edilen bir sözleşmenin, ödenmemiş vadelerinin tümünün defaten kapatılması durumunda sözleşme tekrar düzenli ödeme statüsüne alınacaktır.
• Düzensiz ödeme statüsü içeren bir sözleşmede çıkış olması durumunda ilerleyen maddelerde detaylandırılan Devlet Katkısı kontrolüne bağlı kesinti iadesi yapılmayacaktır.

01.01.2021 İtibarıyla Uygulanacak Değişiklikler

01.01.2021 itibarıyla ;

• Fon İşletim Gider Kesintisinin belli bir oranı iade edilmeye başlayacaktır.
• Sözleşmenin sonlanması durumunda, yapılacak kesintilerin toplam tutarı devlet katkısı hesabındaki tutarın belli bir oranını geçemeyecektir.
• Düzensiz ödeme statüsü içeren bir sözleşmede çıkış olması durumunda ilerleyen maddelerde detaylandırılan Devlet Katkısı kontrolüne bağlı kesinti iadesi yapılmayacaktır.

Fon İşletim Giderinden İade

• Fon işletim gider kesintilerinin de belli bir oranı sözleşmenin altıncı yılından itibaren iade edilmeye başlanacaktır.
• İade oranları sistemde kalınan süre her yıl artacak olup iadeler 01.01.2021 tarihinden sonra başlayacaktır.
• Sözleşme yılı ve ona karşılık gelen iade oranları aşağıdaki tabloda yer almaktadır.

• İadeler, sözleşme bazında ve sözleşme yıl dönümleri esas alınmak suretiyle yıllık olarak yapılacaktır.
• İade oranının belirlenmesine ilişkin sürenin hesabında, 01.01.2013 tarihinden itibaren sistemde geçirilen süre esas alınacaktır.
• Kesintinin hesaplama tarihi itibarıyla mevcut bulunan birikimin %1,1’inin altında kalan kısmı için iade uygulanmayacaktır.

Devlet Katkısı Kontrolü

• Devlet Katkısı, bireysel emeklilik sözleşmesinden alınan toplam kesintilerin kontrolü için bir unsur haline getiriliyor.
• Sözleşmenin sonlanması durumunda; sözleşmenin yürürlük tarihinden sonlanma tarihine kadar yapılan kesintilerin toplam tutarı, Devlet Katkısı hesabında bulunan tutar üzerinden, aşağıdaki tabloda yer alan oranlar kullanılarak hesaplanacak tutarı geçemeyecektir.

• Devlet Katkısı ile ilişkilendirilmiş toplam kesinti tutarı, sözleşmenin 6. yıl ve sonrası için uygulanacaktır. 01/01/2021 tarihinden itibaren kontrol yapılmaya başlanacaktır.
• Bu kontrolde, 01.01.2016 tarihi itibarıyla mevcut bulunan birikimler ve bunların getirileri üzerinden kontrol tarihine kadar yapılan kesintiler dikkate alınmayacaktır.

Önemli Hususlar

• Kontrol tarihi itibarıyla toplam birikim tutarı yıllık brüt asgari ücretin 10 katını aşan sözleşmeler ve düzensiz ödeme içeren sözleşmeler için limit kontrolü yapılmayacaktır.
• İşveren, Grup Emeklilik sertifikasında kontrol yapılmayacaktır.
• Limitler belirlenirken sözleşmenin sistemde geçirdiği süre dikkate alınacaktır.